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住宅ローン以外の借金 大幅免除

個人版「民事再生手続き」って知っていますか?

賃金カットやリストラによる収入減、教育費など生活費の増加・・・・。

様々な理由から借金を抱えるなどして、住宅ローンの返済が難しくなる

ことがある。せっかくのマイホームを手放したくない場合、

どんな方策があるだろうか?

まず考えるのは、返済条件の変更だ。

住宅金融公庫から直接融資を受けた人は、所定の条件を満たせば、

返済期間の延長などで毎月の返済額を減らすことが可能だ。

(原則として総返済額は増加しますが、月々の負担が大きすぎる人には有効では)

民間金融機関でも、こうした条件変更について、基本的に相談に応じるようです。

では、「個人版の民事再生手続き」とは2001年に導入されたこの手続きには

住宅ローンに関する特約があり

自宅を失わずに住宅ローン以外借金を大幅に減らすことが可能です

利用できるのは、住宅ローン以外の借金総額が5000万円以内で、継続的に

収入を得る見込みのある自営業者やサラリーマン。

小規模個人再生」と「給与所得者等再生」の2種類があり、自営業者は

小規模個人再生しか使えないが、サラリーマンはどちらも使える。

再生手続きは、借金した本人が裁判所に申請する。その際、自分の債務、

資産、収入などを記した資料も併せて提出する。

小規模個人再生では、住宅ローン以外の借金が100万円以上3000万円以下

の場合は5分の1(ただし100万円以上300万円以下の範囲)、3000万円から

5000万円の場合は10分の1にまで、返済額を減らせる。その額を原則3年間

で分割して返済できれば、残りは免除される。

一方、給与所得者等再生では、返済額を可処分所得(手取り収入から政令で定めた

生活費を除いた金額)の2年分以上となるようにする必要がある。

※ 減額対象はあくまで住宅ローン以外の借金で、住宅ローンの返済に原則

  として変更がない。

返済が苦しくなった時にどの手段が有効かは、借金の額や収入、資産などにより

異なる。自分に合った対策を見つけるためにも、早めに弁護士や司法書士に

相談してはいかがでしょうか

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